333法則 雙薪夫妻金錢靈活用新婚薪水分3用 拒絕不必要開支
2008年06月23日蘋果日報【陳瑩欣╱台北報導】
通膨與凍薪壓力同時湧入，雙薪家庭收入增幅減少，開銷持續擴增，透支危機比單身貴族更加沉重，銀行業者建議，雙薪家庭進行理財規劃時可採取「333法則」，將薪資依短、中、長期生活需求多元配置，同步規劃退休金、子女教育金與生活支出3大部分，將貸款控制在月薪1/3內，降低壓力。
【聚沙成塔】
中信銀指出，雙薪家庭依夫妻年齡與工作狀況不同，可以分成3大類型，包括社會、家庭生活新手的「新人夫妻」、社會中流砥柱的「中堅夫婦」，及收入寬裕的「熟年佳偶」；各族群雙薪家庭因為子女扶養需求與房貸壓力不同，環境落差大，理財強調，更需要靈活調整。
中國信託財富管理處副總隋榮欣指出，職涯剛起步，且不確定性高的「新人夫妻」理財應著重「拒絕不必要開銷，存妥家庭第一桶金」，以因應未來生育子女或工作變動時所需的開銷。
另外，隋榮欣指出，受薪族婚後可詢問所屬公司，員工配偶與子女能享有的團保服務有那些項目，因為公司團保是以公司團體議價，保費較個人保險優惠。以中信銀為例，公司提供配偶與子女的住院醫療險與癌症醫療險，因為新婚員工可以利用這項福利，以較低的費率為家人做好醫療防癌的保障。
【中堅夫妻專款專用】
永豐銀行副總韓志宇指出，剛結婚新人可將薪水分3等分，1是生活開支及緊急準備金，2是保險、基金或股票的投資，第3分用來支付房貸、信用卡或車貸的費用。韓志宇建議民眾在支付貸款時，每月償債金額最好不要超過月薪1/3，以免開銷透支。
對中堅夫妻而言，生活開支以房子、車子、孩子3大壓力為主，理專建議這個族群的民眾採取「多元目標，分項管理」的理財策略，先試算「子女養育」與「養老退休」等目標分別需要多少資金，每個月再分配資金以確保圓滿達成各項目標，同時最好提早投入資金進行養老規劃。
【熟年佳偶存退休金】
理專指出，許多中堅夫妻分配資產時應堅守「專款專用」的原則，提早籌劃投資，享有時間複利、同時用長期投資降低市場風險，千萬不要採取「見山移山，遇樹移樹」的方式解決生活壓力，依照人生目標的先後順序（如繳交房貸、籌措教育經費、退休準備）依序進行財務準備。
至於熟年佳偶年齡漸長，貸款壓力可能已經減輕，不過時間壓力較新人夫婦或中堅夫妻都還要大，未來擁有薪資收入的時間愈來愈短，建議此階段準備退休金時透過結合低度相關性的資產，以資產配置降低整體投資組合的可能風險。
理專表示，這類族群理財規劃時需考量每月應有多少養老金才足以同時支付夫妻生活費與子女教養費；如夫妻計劃不生育，應考量需加強醫療險與看護險保障是否符合所需。
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